แจกฟรี! Excel template ช่วยคำนวณผลตอบแทนประกันบำนาญ ลดหย่อนภาษี

เผลอแป๊บเดียว เราก็เข้าสู่ช่วงปลายปี 2024 กันแล้วค่ะ พอเข้าช่วงปลายปี หนึ่งในเรื่องที่คนทำงานอย่างเราๆ มักจะกลับมาให้ความสนใจกัน ก็คือ การหาอะไรมาลดหย่อนภาษีให้ทันก่อนสิ้นปี แล้วหนึ่งในทางเลือกยอดฮิต ก็คือ การซื้อประกันบำนาญ

1. ทำความรู้จักกับ ประกันบำนาญใน 1 นาที
2. วิธีใช้ Excel Template สำหรับหาผลตอบแทนของประกันบำนาญ
3. เก็บไฟล์เลยดีกว่า จะรออะไร

ทำความรู้จักกับ ประกันบำนาญใน 1 นาที

สำหรับคนที่ยังไม่คุ้นเคย ประกันบำนาญ ก็คือการที่เราจ่ายเบี้ยประกันตามจำนวนปีที่ทางบริษัทกำหนดเอาไว้ พอเราถึงอายุเกษียณ เช่น 55 ปี หรือ 60 ปี บริษัทประกันจะเริ่มจ่ายเงินคืนให้เราทุกปี จนถึงอายุที่กำหนด (หรือจนกว่าเราจะเสียชีวิต)

จุดขายของการทำประกันบำนาญก็คือ เบี้ยประกันที่เราจ่ายไปในแต่ละปี สามารถนำไปหักลดหย่อนภาษีได้ ในขณะเดียวกัน มันก็เหมือนเป็นการการันตีว่า พอเราเกษียณแล้ว ไม่มีรายได้ อย่างน้อยๆ เราก็จะมีเงินที่บริษัทจ่ายคืนมาเป็นรายได้หลังเกษียณ

ในขณะเดียวกัน หลายๆคนที่เคยมีตัวแทนมานำเสนอประกันบำนาญ อาจจะรู้สึกงงๆ ว่า เอ๊ะ สรุปแล้ว ประกันบำนาญแต่ละตัวที่มีคนเอามานำเสนอเรา ตัวไหนมันดีที่สุด แถมบางที จำนวนเงินคืน บอกเรามาเป็นเปอร์เซนต์ของทุนประกัน ซึ่งไม่ใช่เงินที่เราจ่ายในแต่ละปีอีกต่างหาก ยิ่งเพิ่มความงงเข้าไปใหญ่ ว่าสรุปแล้วตัวไหนมันดีกว่ากัน

วันนี้ เราเลยเอา Excel template แบบง่ายๆ ที่ใช้คิดผลตอบแทนแบบทบต้นของประกันบำนาญแต่ละแผนมาฝากกันค่ะ โดยแนวคิดคร่าวๆ คือ ถ้าเราไม่ซื้อประกันบำนาญ แต่เอาไปฝากธนาคาร รับดอกเบี้ยทบต้นไปเรื่อยๆ มันจะเทียบเท่ากับการได้ดอกเบี้ยประมาณเท่าไหร่

Disclaimer นิดนึงค่ะ ทางเราไม่ได้เป็นตัวแทนขายประกันนะคะ แค่คิดว่า การมีเครื่องมือง่ายๆ น่าจะช่วยให้หลายๆคนตัดสินใจเลือกแผนการลดหย่อนภาษีได้เหมาะสมกับตัวเรามากขึ้นค่ะ

ตอนที่ตัวเราเองสนใจจะซื้อประกันบำนาญลดหย่อนภาษี ก็มีเพื่อนฝูง ตัวแทนหลายคน ส่งรายละเอียดมาให้ดูค่ะ ส่วนใหญ่รายละเอียดแรกสุดที่จะได้รับจากทุกบริษัท ก็คือ แผนภาพที่โชว์อายุที่เราต้องจ่ายเบี้ย และอายุที่เราจะได้รับเงินคืน (แต่ส่วนใหญ่จะไม่ได้บอกเป็นตัวเลขตรงๆว่า จ่ายเท่าไหร่ ได้คืนเท่าไหร่) หน้าตาประมาณนี้

แผนเดียวยังไม่เท่าไหร่ พอมีคนนั้น คนนี้ส่งมาหลายสิบแผน จะเริ่มปวดหัวแล้วค่ะ เราก็เลยทำ Excel spreadsheet ง่ายๆ เพื่อใช้เปรียบเทียบประกันบำนาญแต่ละแผนก่อนตัดสินใจซื้อ

วิธีใช้ Excel Template สำหรับหาผลตอบแทนของประกันบำนาญ

อันนี้จะเป็น Excel Template ง่ายๆ จบในหน้าเดียว ที่อยากให้แม้แต่คนที่ไม่ถนัดเรื่องตัวเลข ก็สามารถใช้ประโยชน์กันได้ค่ะ

สมมติว่า เราเป็น หญิงไทยใจงาม อายุ อานาม 35 ปี สนใจซื้อประกันบำนาญในปีนี้ ซึ่งเป็นปี 2024 โดยแผนประกันบำนาญที่เราสนใจนั้น เราต้องจ่ายเบี้ยปีละ 29,740 บาท ไปจนอายุ 55 ปี และเริ่มได้รับเงินบำนาญตอนอายุ 60 ปีจนถึงอายุ 99 ปี โดยเราจะได้รับเงินบำนาญปีละ 60,000 บาท และเราจะได้ผลประโยชน์จากการลดหย่อนภาษี ตามฐานภาษีของเรา ในที่นี้เราใส่เป็น 15%

ออกตัวไว้ก่อนว่า หญิงไทยใจงาม ในตัวอย่างด้านบน ไม่ใช่เรานะคะ 5555

เปิดไฟล์มา ด้านซ้ายบน เราจะเห็นช่องสำหรับกรอกข้อมูลที่จำเป็นสำหรับการคิดผลตอบแทน ซึ่งเรา highlight เอาไว้เป็นสีเหลืองอ่อน ซึ่งในรูป เราได้กรอกข้อมูลเริ่มต้นเอาไว้ ตามด้านบน

พอเราใส่ข้อมูลของเรา และรายละเอียดแผนประกันลงไป Excel ก็จะช่วยเราคิดเลข ออกมาตามตารางด้านล่าง และผลลัพธ์สุดท้ายที่เราจะได้ คือผลตอบแทนของแผนประกันนี้ใน cell ที่เรา highlight สีฟ้าอ่อนเอาไว้ ซึ่งในที่นี้ก็คือ เทียบเท่ากับการได้รับผลตอบแทนแบบทบต้น 4.78% ถ้าเทียบกับการฝากเงินแล้วก็ถือว่าไม่แย่เลยค่ะ

ข้อควรระวัง ก่อนจะเอาผลตอบแทนที่ได้ไปเลือกซื้อประกันบำนาญ เราต้องไม่ลืมว่า ผลตอบแทนที่คำนวนออกมาได้ในเคสนี้ คือตัวเราต้องยังมีชีวิตอยู่เพื่อรับเงินไปจนถึงอายุ 99 ปี ถ้าเราเสียชีวิตก่อนหน้านั้น ผลตอบแทนก็จะลดลงค่ะ

ถ้าเราไม่มั่นใจว่าเราจะอยู่ถึงอายุ 99 ปี เราลองปรับ ‘อายุสุดท้ายที่ได้รับบำนาญ’ เล่นดูได้ค่ะ

อย่างเช่น ถ้าเราอยากรู้ว่า ถ้าเราเสียชีวิตตอนอายุ 75 ปี จะเทียบเท่ากับผลตอบแทนเท่าไหร่ เราก็เปลี่ยน 99 เป็น 75 แล้วผลตอบแทนเราจะเปลี่ยนเป็น 2.64% แทนที่จะเป็น 4.78% เรียกได้ว่าลดลงเกือบครึ่งเลยทีเดียว

นอกจากตัวเลขผลตอบแทนแล้ว ระยะเวลาในการจ่ายเบี้ยประกัน ก็อาจจะเป็นอีกหนึ่งเรื่องที่เราควรเอามาคิดก่อนตัดสินใจด้วยค่ะ บางแผนเราจ่ายเบี้ย 10 ปี บางแผนเราจ่ายเบี้ย 30 ปี สุดท้ายแล้วบางคนก็อาจจะยอมเลือกแผนประกันที่ผลตอบแทนน้อยกว่า แต่จ่ายเบี้ยสั้นกว่า เพราะห่วงว่า ถ้าเกิดวันนึง ไม่ได้ทำงาน แล้วจะไม่สามารถจ่ายเบี้ยต่อได้

เก็บไฟล์เลยดีกว่า จะรออะไร

สำหรับคนที่อยากเอาไฟล์ไปลองใช้ดู เพื่อประกอบการตัดสินใจการเลือกแผนลดหย่อนภาษี สามารถดาวน์โหลดไฟล์ด้านล่างได้เลยค่ะ